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草根银行的蓝海梦想

2018-11-05 22:07:20

“草根”银行的蓝海梦想

没有市中心的繁华热闹,也没有金融街的财富涌动,华明村镇银行总部静静矗立在东丽区华明镇EOD总部港。在各类银行系统中,它出人意料地将自己的大本营选在了津郊示范镇。

行长孙功成手里举着一沓材料。“你看,这些小业务,对大银行来说就是‘毛毛雨’,没多少人做,而我们今年已经做了67笔。我们所有的客户都是中小企业、农民和个体工商户。”孙功成将华明村镇银行比作是地地道道的“草根”,他告诉,银行成立时5亿元股本金中,9000万元都来自农民的腰包。

扎根农村、服务小微、吸纳民资,华明村镇银行的诞生是本市农村金融体制改革的一大创新。它是继以宅基地换房办法建设示范小城镇、农村“三区”联动发展和“三改一化”改革之后,推进城乡统筹、深化农村改革的又一项重要举措。

打造老百姓的“快活”银行

银行下乡,明显的变化,是金融与老百姓的距离更近了。

柴文忠在不到两年的时间里,先后4次与华明村镇银行产生了交集。“我那时急需用钱。这边扩大店面,那边新增海鲜业务,资金缺口190万元。”老柴分别在东丽区和南开区经营着两家酒楼,竞争的压力,使得两家店不得不同时“大动作”,但是资金一下子周转不开了。跑了好几家银行,不是准入门槛高,就是放款时间长。偶然的机会,老柴找到了华明村镇银行,先前遇到的问题不再是问题,三天时间贷款搞定,年利率只有7%。尝到了甜头的老柴,让从不向银行借钱的他,一遇到资金难题,就跑来贷款,现在4笔贷款总共440万元已全部还清,装饰一新的店面和新拓展的海鲜业务让老柴的生意红红火火。

和老柴一样,华明村镇银行的客户大多是中小企业和个体工商户,企业规模不大,资金需求量也不多,但是大多要得急、要得频。“我们曾经创下了今天申请、明天放款的纪录。”孙功成告诉,他们正在努力将华明村镇银行打造成老百姓的“快活”银行,什么叫“快活”?快——就是放款速度快,活——就是贷款机制灵活。据了解,与国有、商业和股份制大银行的设置不同,华明村镇银行没有总行、分行、支行、点那么复杂的分支,它虽然体量小,但是却是一级法人机构、是总行,决策链条短、信贷措施灵活、服务方便快捷,因此大大减少了贷款的层层审批。

在全国范围内,华明村镇银行是将总部设在示范镇的银行,相比一般金融机构,对基层的了解更加深刻。“款项能不能放、放给谁、放多少,不能光看他提交的文本,借款人的信用更重要。”孙功成说,他们的业务员都是本地人,借款人人品如何,一打听就能知道的清清楚楚。

很多小微企业之所以贷款难,主要是没有抵押物、财务管理不规范,这两大“硬件”不够硬,在大银行很难通过。为解决这一难题,华明村镇银行推出企业流动资金贷款这一新产品,不用抵押物,只要有公司进行担保,通过银行的信用评级,就可多得到单笔5000万元的贷款。现在,该银行针对不同的客户设计了5大系列30多个产品,基本能涵盖所有的农户、农民、社区、包括小微、中小企业的需求。

吸纳民营资本 开辟融资渠道

如果把整个金融系统比作一桶“开水”,村镇银行的成立就好比在水里加了油、盐、青菜和海米,数量上没有大量的增加,但因为有了新的成分,就变成了美味的鲜汤。

2010年,国务院提出鼓励民间资本发起或参与设立村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等金融机构。一些企业和民间资本因这鲜汤的美味而蠢蠢欲动。华明村镇银行成为本市首家吸纳民资的村镇银行。

流芳投资有限公司是华明村镇银行的股东之一。该公司是金桥街流芳台村全体股民按照现代企业制度共同成立的股份制公司。整体撤村后,流芳台的集体资产大幅增值。“有了钱也不能坐吃山空啊,我们一直在寻找新的投资渠道。”村党支部书记、投资公司董事长许会芳实话实说,“投什么呢?不要求有高额回报,但必须风险要小,不然广大股民不答应。”听说区里正在组建村镇银行,许会芳意识到民间资本新的投资热点来了,立即召开股东大会,如他所料获得大家一致通过,于是流芳公司出资500万元入股华明村镇银行,占到整个银行股份的1%。

不仅流芳公司,东丽区9个街镇中,每个街镇都有一个村集体成立的股份制公司投资村镇银行,数额在500万元—1000万元不等。此外,北方创业集团、华明集团、新华集团等民营企业也热情高涨,新华集团投资0.45亿元,成为华明村镇银行第2大股东。

投资银行会有什么回报呢?面对,许会芳说:“按合同约定,银行在三年以内暂不分红,而是将赢利转入资本金。村民的心态也比较平和,我们希望银行越做越大,到时我们投的500万元不也水涨船高了嘛!”

东丽区金融办公室主任傅国华说,华明村镇银行5亿元股本金中,民营资本占到90%,这不仅为农村金融市场发展注入新的活力,而且为大量民间资本找到了新的投资渠道。

开辟中小客户群 打造发展“蓝海”

截至今年9月19日,已有20家支行一级的各类银行进驻东丽城区,营业点遍布全区9个街镇,总数达到124个,存贷款数额分别达到500亿元和300亿元。对于后来者,华明村镇银行这个“小块头”还有市场空间吗?

来自东丽区政府金融办公室的数据显示,目前东丽区共有各类企业1万余家,其中80%是中小企业。金融办主任傅国华说:“几乎每个中小企业都会遇到资金的困扰,全区共8000家中小企业,你说市场有多大?”孙功成比喻得更是形象:“大银行搞批发,我们做的是零售,8000家中小企业都是我们的潜在客户。”在争夺中高端客户日益激烈的“红海”,华明村镇银行服务中小客户群开拓出了一片“蓝海”。

众所周知,中小企业在经营管理中存在着这样或那样的难题,这也就意味着,贷款银行将承担更大的风险。为了把风险降到,对于每一笔贷款,华明村镇银行都建立了一整套风险防控体系和严格的审批流程,对此信贷员王娟深有感触。就拿她为柴文忠办的笔贷款来说,她整整在老柴的酒楼里泡了两天,为了评估他的还款能力,她亲自一笔笔计算酒楼的“流水”,每天有多少桌?一桌平均消费多少?一年签订多少婚宴合同?资金回笼速度怎样?如果拿酒楼作为抵押,能值多少钱?老柴的个人信用怎样?家庭情况如何?王娟全部摸得清清楚楚,形成完整的考察报告提交到风险控制部门进行审查,然后上交到贷款审查委员会,经行长审批,全部流程不过三天。

截至目前,华明村镇银行今年共发放贷款67笔,涉及金额达到4亿元,按时还款率达到100%。按照该银行的发展规划,到2015年,营业点将实现全区所有街镇全覆盖,吸纳存款规模达到50—60亿元。

小机构,大前途;小客户,大市场;小贷款,大效益。“草根”不代表高度,也不代表力量,仅代表出处和来源。在适宜的土壤之下,在正确的理念中,“草根”同样能长成参天大树,也能实现大梦想。

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